年金保険を安くしたい

管理人の保険変遷

個人年金保険の実際

利率について

具体的に計算してみましょう

私は25歳時に65歳まで払込う予定の個人年金に加入し、月に約20000円支払っていました
利息含めた1200万円を75歳までの10年間でかけて支払われる計算となっていました。

月20000円とすると総支払額は20000×12×40=9600000　960万円となります。
利率は1200÷960=1.25　25%となり、結構悪くないのではと思ってました。
加入当時、条件は年々悪くなっているので、これはかなり良い条件ですと営業さんに言われました。

しかしながら現在は良いとは全く思いません。複利で考えてみましょう
（複利計算は検索すると簡単にシミュレーションがでてきます）

年利1.5%の場合（利息にかかる税金は所得税は15.315%、住民税は5%で合計20.315%）

年数	元金	利息	合計	利率	税引後利息	税引後合計	税引後利率
10年	240万円	18万9484円	258万9484円	7.90%	14万9650円	254万9650円	6.24%
20年	480万円	79万4664円	559万4664円	16.56%	62万979円	542万979円	12.94%
30年	720万円	188万2306円	908万2306円	26.14%	145万4588円	865万4588円	20.20%
40年	960万円	352万9883円	1312万9883円	36.77%	269万6153円	1229万6153円	28.09%

実際の掛け金は2万円ちょうどではないのですが、年利1.5%よりも少ないことがわかりました。

詳細は増やす力のところに記載予定なので割愛しますが、インデックスファンドなどに投資すると税引前で10年で4~9%のリターンがあるようです。

ちなみに私は2019年からiDeCoを開始し、これまでに123万円投資し現在の評価額は199万円です。
勿論この5年間がうまくいきすぎなのでしょうが、年利19%程度で運用できている計算です。
仮に今後5年間まったく利益が出なかったとしても、10年のリターンは年利7~8%くらいになりそうです。

選ぶ商品によるのは勿論なのですが、個人年金保険の年利1.5%などお話になりません・・・

控除について

生命保険、介護保険、年金保険のそれぞれで所得税は最大4万円、住民税は2.8万円の控除となります
（ただし、住民税の控除は最大で合計7万円まで）

年金保険は最大で所得税から4万円、住民税から2.8万円、掛け金が控除されます。
月6667円支払うと上限に達します。

税金はいくら安くなるのでしょうか？
年収500万円、月1万円の保険料支払いの場合で考えてみます

課税される 所得金額	所得税率	所得税の 軽減額	住民税率	住民税の 軽減額	軽減額の合計
1000円～195万円未満	5%	2000円	10%	2800円	4800円
195万円～330万円未満	10%	4000円	10%	2800円	6800円
330万円～695万円未満	20%	8000円	10%	2800円	10800円
695万円～900万円未満	23%	9200円	10%	2800円	12000円
900万円～1800万円未満	33%	13200円	10%	2800円	16000円
1800万円～4000万円未満	40%	16000円	10%	2800円	18800円
4000万円以上	45%	18000円	10%	2800円	20800円

出典元：国税庁　No.2260　所得税の税率から改変

課税所得＝収入から下記の各種控除を引いたもの
社会保険料控除、小規模企業共済等掛金控除、生命保険料控除、地震保険料控除、障がい者控除、寡婦・ひとり親控除、勤労学生控除、配偶者控除、配偶者特別控除、扶養控除、基礎控除、雑損控除、医療費控除

具体的に見てみましょう
年収500万円、月1万円の保険料支払いの場合
諸々の控除を引くと、所得税率は10%となります。
所得税と住民税合わせて6800円お得になります。
これは掛け金が2万円だろうと3万円だろうと同じ額になります。

同様の条件でiDeCoの場合
掛け金(12万円)は全額控除となります。
所得税率は10%住民税も10%、所得税と住民税合わせて24000円お得になります。
iDeCoの場合は掛け金が増えれば増えるほど、節税金額が大きくなっていきます。
（掛け金の上限は会社員、自営業、企業型DCの有無などで異なります）

その他

厚生年金ではできませんが、国民年金を支払う場合はオトクな方法があります

簡単に言えば前払いです。
2年分前納することで、15,290円割引＋クレジットカードのポイントを受け取れます。
（なお、口座振替では2年分で16,590円割引となります）

「国民年金保険料クレジットカード納付（変更）申出書」に必要事項を記入の上、年金事務所へご提出ください。なお、郵送も可能だそうです。

詳細はこちら：国民年金保険料の「2年前納」制度

結論

将来の為に積立するなら、民間の年金保険よりもiDeCoの方が資産が増えるのでおすすめです。

保険販売員の給料をあなたが負担する必要はありません。

なお、保険関連はまとめて③にいれるつもりでしたが、長くなったのでわけることにしました。
次回は生命保険について述べたいと思います。

お疲れ様でした。